ASIC的住房贷款规定,甚至要求银行查看顾客的「流媒体订阅」

 

ASIC(澳大利亚证券投资委员会),发布了针对银行、贷款机构和经纪公司的最新指引。

 

这些公司发行和推荐包括信用卡在内的贷款和产品,贷款机构可以考虑的例子包括顾客的流媒体订阅、学费和零工收入工作等信息。

Michelle是来自西悉尼的一名教师。她和父母住在一起,节省了开支。

 

“我们家都在投资房地产,我姐姐18岁时买了第一套房子,”她说。

 

在一位抵押贷款经纪人的帮助下,Michelle选择了一套房子和土地,这样她就可以在不负担过重的情况下迈出第一步。

Michelle没有其他债务负担,开销也不高,还有一份全职工作。

 

所以她不会被认为是一个高风险的案例,但她的经纪人和她的银行仍然需要确保他们遵守负责任的贷款法律。

 

这并不意味着简单地计算收入减去支出。

 

 

01.什么是不合适的贷款?

银行、贷款人和经纪人受 National Credit Act(澳洲国家信用法)规定的负责任的借贷义务的约束。

 

这些实施了10年的法律,要求贷款机构和经纪人不得提供或推荐不适合客户的信贷产品。

 

不合适的贷款可能是一个借款人无法偿还,或者偿还会到来巨大的经济困难

 

-例如,每月按揭还款意味着借款人不能支付他们的电费。

 

负责任的放贷是皇家银行委员会(banking royal commission)的核心工作,尽管该委员会委员Kenneth Hayne并不建议修改法律,但他确实发现,法律并不总是得到遵守。

 

他还指出,在他提交最终报告时,一个有关负责任贷款的关键判例案件仍在法庭上审理。

 

 

02.贫困线家庭贷款?

 

澳大利亚联邦法院在具有里程碑意义的ASIC(澳大利亚证券和投资委员会)诉Westpac银行负责任贷款法律判例案中的裁决,可能意味着贫困线将成为衡量贷款是否负责任的新标准。

 

在一项备受期待的裁决中,法官Nye Perram发现,Westpac银行发放的数千笔住房贷款并非不负责任,尽管这些贷款的评估基准相对较低,而非客户的实际生活支出。

 

然而,ASIC正在对这一裁决提起上诉,这进一步使贷款机构在等待法院最终裁决结果时,对预期标准的认识变得模糊。

与此同时,ASIC发布了最新的指导意见,称其“基于原则”,目的是说明贷款人在特定情况下为履行其负责任的贷款义务可能采取的行动,但没有规定在每种情况下必须采取的行动。

 

 

03.银行或经纪人应该问什么问题?

 

ASIC的新指引包括了贷款人可能会遇到的大量详细、非常具体的例子。

 

金融权利法律中心的Karen Cox对此表示欢迎。

 

“其中一些案例与我们在这项服务中看到的非常相似,”Cox表示。

 

“每个人都认为‘那不会发生在我身上’,但当你看到这些事情发生的环境时,它就变得更加真实了。”

 

一些例子包括:

 

  • 如果有人说他们会放弃订阅来支付一笔小额贷款,他们会要求流媒体服务提供取消订阅的信

     

  • 询问准借款人是否愿意把孩子从私立学校转到公立学校

     

  • 确保送餐司机的收入足够支付几个月的费用,而不是仅仅依靠一周的工资单计算出你的住房贷款应该是多少

 

正如这些例子所表明的那样,ASIC正在指导贷款机构确认客户是否已经做出了他们所说的改变,如果他们有必要偿还贷款的话。

ASIC表示:“如果消费者需要减少支出和改变生活方式来满足信用产品的财务义务,你可能需要额外的信息来确定信用产品是否符合消费者的要求或目标。”

 

“可能会有一些生活方式的改变,消费者不准备去承担信贷。

 

Australian Banking Association(澳洲银行业协会)执行长Anna Bligh表示,"这是银行业指导每家银行负责任放贷方式的重要文件,我们现在将仔细研究该文件,以评估其对客户借款可能产生的影响。"

 

“我可能每天吃和牛,喝最好的Shiraz酒。但是,如果我真的想要我的新家,我可以吃更便宜的食物凑合着过。”

 

本案的关键在于,Westpac银行在贷款评估中使用了家庭支出指标(对基本生活支出的相对较低估计),而不是客户实际申报的支出。

 

 

04.骗子贷款解释

 

皇家金融服务委员会(financial services royal commission)预计将对“欺骗性贷款”给予大量关注,但它们是什么呢?

 

以美食为例,Perram法官说,“知道我在食物上实际花费的金额,并不能说明这个概念上的最小值是多少”,并认为,“概念上的最小值”是决定借款人是否能偿还贷款的关键。

 

“我认为,鉴于Westpac银行的案例,围绕着勒紧裤腰带的概念,现在存在着整个复杂的争论,”Financial Right的Karen Cox说。

 

她有些担心,无良的贷款人会忽视个别客户的情况。

 

“如果我看到别人花了很多钱,持续透支他们的账户,那么我应该在多大程度上能够对他们说:

 

“你也许愿意放弃生活中一些服务, 因为你得还贷”,

 

这就是故事的结局吗?

“这当然存在‘打勾到框’的风险,即你说‘在这里签字,表示你愿意放弃以下内容’,从长远来看,这实际上不会帮助消费者。”

 

虽然她也认为葡萄酒和和牛是可选商品,但Cox还提到了其他一些支出,这些支出可能不会计入基准,但在某些借款人看来是必需品,例如,为残疾儿童提供额外的教育。

 

ASIC表示,负责任的贷款义务旨在平衡“尽量减少消费者签订不当信贷合同的情况,以及为有意愿和能力提供服务的消费者提供最大限度的信贷”。

对于Michelle(最开始我们提到的那位西悉尼教师)来说,这种平衡意味着她要在另一个城市购买土地和建造房屋,还要承担比直接进入悉尼市场更负担得起的抵押贷款。

 

她说:“最理想的最终目标是卖掉它,然后在悉尼买房,因为目前悉尼的房价实在是太疯狂了。”

文 / Stephanie Chalmers

本文源自ABC NEWS

由悉尼财神团队编译

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